手机是最新的，衣服穿名牌，什么时尚买什么。面对身边这样的年轻人，你有没有想过他(她)不是富二代，而是负一代借钱花钱？
在这方面，法律和经济领域的专家警告说，对于一些90年代后的人来说，提前消费和过度负债已经成为硬币的两面，需要建立正确的消费观念，以免给他们的学习和生活带来压力。
工资8000，直接还钱
“姐姐，把我的招商银行卡转到6000元，明天我会还给你的。”就在姐姐说了一个“好”字后，李云（笔名）挂断了电话。然后，他在微信上告诉姐姐，那天是他小额贷款分期付款的最后一天，“今天，明天，我可以还给你。
在过去的一年里，李云不记得他向妹妹拆除了多少次。”微信小额贷款每月6000元，支付宝蚂蚁借3000元，花2000元，租金2500元。吃饭、交通、水电等3000元。”李云向《北京青年报》记者计算了一个账户，“这16500元几乎是我每月的固定支出。
李云是标准的90后。他上大学的时候开始用花借，但是当时的金额不高，所以即使欠了也欠不了多少钱。“如果你向家人要一点，如果你稍微紧一点，你几乎可以还。
下班后，李云的消费水涨船高，再加上小额贷款、蚂蚁花白、借白的额度也有了很大的提高，“加起来差不多8万。
起初，李云可以“接受”，不敢透支太多，但后来李云发现，从小额贷款中借钱，你可以用蚂蚁借钱来偿还，只是更多的利息，“不需要向别人借钱，贷款速度也很快。
于是，李云开始大胆使用小额贷款和蚂蚁华北。经过几次大额支出，他突然发现自己在两边的平台上都没有贷款金额。他不得不分期支付所有贷款。在几乎没有钱偿还第二期之后。李云说，在过去的一年里，他的工资卡就像一个中转站。”工资是8000英镑。每次热之前，他都会还钱。
李云觉得这样下去不行。他申请了一张信用卡，用信用卡套现，实现了资金的流通。但没想到信用卡额度太低，以前借不到钱。李云有点着急。
记录还款时间和金额
与李云不同的是，金子(化名)一次性小额贷款借出5万元，然后用信用卡套现来回还钱。“利息已经几千了。
虽然欠了几万，工资也不高，但金子并没有强迫自己“节俭生活”。手机是最新的XS，衣服要名牌，口红一买就是几种颜色，香水也是，“欠的钱还可以，这和我的消费有什么关系？
金子做了一张表格，上面详细标明了各种平台和信用卡的还款时间和金额，每天都要看一遍，“怕漏。
连续几次后，金发现她欠的钱越来越多，但即便如此，她仍然不能让自己“省钱”，她也很苦恼，“后来也想打开，该怎么办。”然而，只有每次到了大量的还款，黄金才会担心，“几乎很多次都没有。”后来，黄金计算了一下，近年来，利息支出也有数万元。
网贷平台贷款3万利息近2万利息
与李云和金子不同的是，徐磊(化名)不仅借了小额贷款和蚂蚁花，还借了一笔小额贷款。想起那笔贷款，徐磊心有余悸，“利息太高了。
徐磊一直用信用卡套现来偿还小额贷款和贷款。突然有一天，他发现自己的信用卡几万块都还不了。“我不知道钱去了哪里。“徐磊尽了最大努力，没有筹到足够的钱。他不得不从一个在线贷款平台借了3万元。他想在三个月内还清。结果，他没想到中间会有什么东西。他拖了六个月才还清，利息支付了近2万元。徐磊形容自己那几天睡不好，吃不好，怕平台催债。“整个人精神极差。”
还清贷款平台的钱后，徐磊睡得很好，觉得从来没有这么容易过。现在徐磊还有10多万的债务，但在家人的帮助下，他制定了还款计划，每月按计划还款。”还会有其他消费，但大额支出得到了控制，他不会乱买东西。
专家预警
贷款必须认清风险
北京京师律师事务所律师张新年认为，提前消费是一种消费形式，将受到贷款平台营销活动、社会物质文化生活水平、个人消费观念等方面的影响。虽然提前消费本身并不是一个法律概念，也不在法律调整和监管的范围内，但它可能包含了更复杂的贷款法律关系。
张新年强调，年轻人仍处于生活不稳定阶段，在线贷款平台贷款，如果不择手段向年轻人传播“先进消费”的概念，误导年轻人渴望盲目、非理性消费，虽然法律难以干预，但从社会责任的角度来看，显然违反了商业道德。
另外，涉及欺诈、欺诈活动的，另当别论，应当依法予以打击。
张新年还指出，提前消费和过度消费很容易导致年轻人陷入信用卡逾期、“常规贷款”等债务捆绑的深渊，给自己带来更大的心理压力，对学习、工作甚至个人声誉、家庭和社会关系产生不利影响。
至于如何避免这种法律风险，张新年表示，年轻人实际上在学习、社交、爱情婚姻、养老、生活旅行等方面最需要钱，面临很多刚性需求，但往往收支平衡，社会应该为年轻人创造更多的制度空间来提高福利和消费升级，通过宣传教育，明确预消费类型和过度消费的可能后果，让年轻人理性面对现阶段学习、工作、生活享受之间难以调和的矛盾，尽可能实现消费平衡。
张新年律师最后提到，如果在提前消费过程中遇到“常规贷款”、欺诈、侵犯个人隐私、非法强迫债务等违法行为，应保留证据，及时向公安机关报告，不得悲观、盲目地走极端。同时，面对逾期债务、破坏信任等问题，也应积极止损，可以向银行、学校或单位反映情况，可以积极与亲友沟通，寻求帮助。
经济学家宋清辉指出，过度负债和超前消费是90后的一些特点。与80后的精打细算相比，一些90后热衷于超前消费，并不奇怪。“我关注到很多90后年轻人，很多人已经沦落到借钱过日常生活的地步，随时都有‘破产’的风险。建议90后年轻人自觉抵制社会不良消费观念，说一分钱花两半有点夸张，至少要学会量力而行，把自己从‘负翁’变成真正的富人。此外，贷款必须清楚地看到风险。不仔细评估贷款风险的贷款行为不仅可能导致借款人的悲剧后果，还可能对整个金融体系造成伤害。
(来源:北京青年报)
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