Fintech在中国的发展，最开始被称为互联网金融的时候，更多的也是传统金融产品的线上化，互联网在这个时候，发挥的更多的是一个渠道作用，包括互联网基金销售、互联网理财、网络借贷等等。实话说，更多的是做流量的生意。
但是，单纯做流量生意是不会有大的发展的。真正要实现有价值的服务，是要利用金融科技的能力，降低金融服务的成本，提高金融服务的效率。差不多在2015年底到2016年初的时候，京东金融的业务增长很好，我们推出的包括消费金融、供应链金融等诸多业务都是借力京东的场景和用户资源来做金融业务。与传统银行不同的是，我们放贷时采用的风险定价模式，完全是基于数据模型来做，没有一个审贷人员，所以成本低效率高，这是我们的优势。从本质上来说，我们做的还是金融的业务，科技只是手段。在我看来，这是科技金融，用科技来自营金融业务。
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而金融是一个资本密集型的行业，业务规模和资本金正相关，你有多少净资产决定了你能做多大的业务规模，而不是你的技术越好，你的业务规模就可以越大。这世界不缺一家技术能力强、能赚钱的金融机构。但这个世界缺的是，既能够给金融机构降低成本、提升效率，同时又能给他们带来收入的、服务于金融行业的公司。如果我们去做这个事情，那才是真正对金融这个行业的价值。
所以，京东金融后来才决定做一家真正的金融科技公司，将战略核心转向服务金融机构。在我们看来，将能力输出，为行业搭建基础设施，才是Fintech价值最大化的体现。这个模式之下的核心是什么呢?是数据 技术。更准确的说，就是将数据和技术融入业务各个环节中。通过技术和业务的融合实现极致的客户体验、高效的业务管理、降低在各个业务环节中(例如：获客、风险、交易、客户服务)的成本。
众所周知，京东金融的业务大多是建立在互联网之上，所以技术是京东金融业务能够顺利进行的基础保障，技术不仅要保障交易的顺利进行，而且要确保业务流程高效，低成本和风险可控。
这里以拿京东的白条举例，在618的那一天，京东白条交易额在8分钟就突破亿元，而截至上午6点白条交易额就已经超过去年618全天，白条支付成功率更是高达99.99%。这说明京东金融的业务系统(如果类比银行的个贷系统)在受理、开通、授信、交易、还款等流程环节设计是得到了市场和用户检验的。
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