“3亿人上冰雪”激发保险需求，但普通意外险多半用不了
北京冬奥会正在点燃大众对冰雪运动的热情。
据中国旅游研究院发布的最新数据显示，2021-2022冰雪季，我国冰雪休闲旅游人数有望达到3.05亿人次，“全民冰雪热”正在到来。
值得一提的是，相比跑步等运动项目，溜冰、滑雪等项目大多风险较高，而随着越来越多的人参与冰雪运动，相应的冰雪运动引发的事故也越来越受到关注，“雪道尽头是骨科”的话题更是登上微博热搜榜。
对此，有保险业内人士提示消费者，普通意外险往往不包含滑雪等高风险冰雪运动的保障责任，而要选择能保极限运动的意外险。
这类产品在市面上是否常见呢？《每日经济新闻》记者浏览多家保险机构、保险中介平台的页面后发现，单独承保滑雪运动的保险并不多，很多保险产品采取的都是一揽子保障计划，将可能涉及的极限运动打包在一起做承保。
慧择携保事业部总经理贺建预判，冰雪热将会带动保险产品的销售。“滑雪类保险的消费场景多数是在运动的场景下，比如买滑雪装备、找教练学习滑雪、景区的门票等都有保险产品覆盖。从用户筹备滑雪到进入滑雪现场，各个环节都有保险产品的植入。”
普通意外险通常不保极限运动
近两年，随着保险知识的逐步推广，消费者的保险理念也明显得到提升，很多消费者在出行、参与运动之前都会给自己配上一份保险产品，以保障自身安全。尤其是滑雪运动爆火之后，消费者对于意外险的需求进一步走高。
“我们发现冰雪运动创伤发病率较高，用户对意外保障的需求快速增长。”众安保险相关负责人表示。
慧择携保事业部总经理贺建在受访时也表示，从滑雪的行为来讲，意外险需求应该是最高的。通常滑雪群体的综合素质以及消费能力比其他常规运动的参与者更高。“然而滑雪容易出意外，磕磕碰碰的多，也容易骨折，大家还是有痛点需求的。”
值得一提的是，并不是所有意外险都承保滑雪运动。作为高风险运动项目之一，滑雪运动不同于普通的意外伤害，所以在保险的风险保障单上，通常将其隔离在普通意外险的保障范围之外。
什么是高风险运动呢？保险公司在产品介绍中是这么介绍的：高风险运动指比一般常规性的运动风险等级更高、更容易发生人身伤害的运动，在进行此类运动前需有充分的心理准备和行动上的准备，必须具备一般人不具备的相关知识和技能或者必须在接受专业人士提供的培训或训练之后方能掌握，包括但不限于潜水、冲浪、滑水、滑雪、滑冰，乘坐或驾驶商业民航班机以外的飞行器，驾驶或乘坐滑翔翼，滑翔伞，跳伞或其他高空运动，攀岩运动，探险活动，武术，摔跤，柔道，空手道，跆拳道，马术，拳击，特技表演(含训练)，替身表演(含训练)，驾驶卡丁车，赛马，赛艇，赛车，各种车辆表演(含训练)，蹦极。
以某款旅游意外险为例，其保障条款中，明确列出“被保险人从事高风险运动期间遭受意外伤害导致身故、残疾的，保险人不承担给付保险金责任。”
在上述条款中，高风险运动就包含了滑雪运动。“普通意外险通常明确规定不保极限运动。”贺建强调。
专业运动需选择对口保险产品
什么样的意外险产品涵盖滑雪运动呢？《每日经济新闻》记者梳理各大保险销售平台在售的产品发现，目前市面上开放给消费者，能让消费者自行购买的单独针对滑雪运动做承保的保险产品并不是太多。记者梳理了几家险企在售的滑雪保险，发现各家在价格、保障范围、保额等方面的差异并不大。
通常这些产品都可以灵活选择保障期限，让消费者可以自主定制产品，短则一天，长的可达180天。当然，除却专属的滑雪运动保险，还有一些户外极限运动类的保险产品保障中也都包含滑雪运动。
以某互联网平台销售的专属意外险为例，从保险责任看，是为用户在盈利性场所进行的单板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壶等运动提供保障，保障范围既包括了意外医疗、意外身故残疾、意外骨折，也有误伤他人和旅程取消的责任保险，还包括滑板、雪橇等用具被盗抢或受损的财产保险，最高的保障总额度超过40万元。
此外，该产品还为用户提供紧急救援服务，包括急救指导、医疗运送以及协助就医住院等。并且，这款产品3到85岁均可投保，能够充分助力全民参与冰雪运动。
消费者应“量身”选择适配保险
贺建认为，“全民冰雪热”将提振相关保险的热度。保险产品的销售场景与其他业态不同，通常消费者主动去找一款保险产品的场景相对较少。
以滑雪类保险为例，其消费场景多数是在运动的场景下，比如买滑雪装备、找教练学习滑雪、景区的门票等都有保险产品覆盖。从用户筹备滑雪到去到滑雪现场，各个环节都有保险产品的植入。所以冰雪热一定会带动保险产品销售。
“喜爱滑雪的这部分人群除了滑雪运动，也还爱好其他的比如冲浪潜水等运动方式，他们保险意识增强后，也会主动给自己买一些健康险、寿险类的产品。”贺建表示。
冰雪爱好者该如何选择适合的保险产品？
上述众安保险相关负责人表示，以“全民冰雪运动意外险”为例，用户需要关注产品具体的保障范围、年龄限制、保障期限、增值服务等，根据自身实际情况和需求去匹配保障方案。
贺建也建议，购买此类产品需要看清楚投保须知：一是同一款中的不同计划，可能承保的活动类型会有不一样；二是一般不会承保职业运动员；三是注意区分有些产品是可以承保赛事训练活动，有些产品仅承保普通的滑雪体验游玩活动等。
消费者如何判断一款保险产品是否涵盖滑雪意外责任呢？
首先，可以通过产品的名称来判断。以市面上在售的滑雪运动保险为例，众行天下-滑雪运动保险(普通版A)和平安冬梦滑雪险(VIP专属)(互联网版)(飞扬版)都在产品销售页面上直接标注此为滑雪运动保险。
对于名字中没有直接表明“滑雪运动”标签的保险产品，则可以通过产品的免责条款去了解。以史带星享百万人生个人意外险2020版为例，其产品承保范围扩展到旅游期间(含本市)的户外运动过程中发生的保险责任，包括海拔5000米以下的休闲旅游、远足徒步、登山运动、露营、固定路线洞穴体验；定向运动、拓展活动、场地趣味活动；自行车运动、山地自行车越野、场地/越野轮滑、自驾车旅行；游泳、潜水(下潜深度不超过18米)、溯溪、划船、帆船、帆板、皮划艇、漂流；人工场地攀岩及下降、滑雪运动；骑马游玩、马术培训。
如果产品中未明确标准滑雪运动呢？业内人士介绍，可以看其免除责任中的运动划定范围，看看是否明确表示未包含滑雪，另外要看看对除外的运动项目范围是否有清晰的界限，是否用“等”“不限于”等字样把免责范围模糊扩大，只要没在免责范围内就意味着包含其中。
消费者在购买滑雪类相关产品时需要擦亮眼睛，仔细辨别。当然，参加滑雪运动时，除却配置一份保险外，还需要去正规的雪场，并寻求专门的教练指导，因为在一些保险产品中，并不承保非合法经营场地内以缴费身份进行的溜冰、滑冰、滑雪运动。
记者|涂颖浩
