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银行系科技子公司的“场景与生态”价值:以招银云创等为例

放大字体  缩小字体 发布日期:2022-06-01 09:56:06
导读

中国人民银行、市场监管总局、银保监会、证监会四部门联合印发的《金融标准化“十四五”发展规划》中明确提到:“坚持金融业务与非金融业务严格隔离,厘清科技服务与金融业务边界,防范借科技名义违法违规从事金融业务。”二是资源投入的制约。商业银行自建场景生态需要投入大量的人才和科技资源,且建设、运营及转化的周期

中国人民银行、市场监管总局、银保监会、证监会四部门联合印发的《金融标准化“十四五”发展规划》中明确提到:“坚持金融业务与非金融业务严格隔离,厘清科技服务与金融业务边界,防范借科技名义违法违规从事金融业务。”

二是资源投入的制约。商业银行自建场景生态需要投入大量的人才和科技资源,且建设、运营及转化的周期长,对商业银行的资源投入、变革决心、战略定力等都是考验。

三是机制能力的制约。场景生态构建要求商业银行对用户场景具有一定的理解深度,具有构建、激活和持续经营场景的能力。但在银行业的体制下,商业银行普遍较为缺乏场景思维,难以匹配经营场景所需要的人才、技术、组织方式、管理架构以及具有灵活性的企业文化,这一点与市场化运作的互联网公司、科技公司有很大差距。

四是获客、活客不足,体验欠佳。商业银行的金融服务天然缺乏金融以外的其他属性,因没有建立完整的场景价值链条,其场景并非全景化、立体化,容易只成为商业银行金融产品线上渠道的延伸,因此,场景平台的客户活跃度不高,用户使用频率受限。另外,为了满足金融服务配套的安全合规,商业银行构建场景的同时普遍增加了用户流程,极大地影响到用户体验,这一点同样不如互联网公司更能灵活把握用户体验与安全的平衡。

五是产业场景金融布局有待探索。商业银行布局重点多放在“消费场景金融”领域。未来银行场景金融布局应当是以大数据为主轴、以个人场景金融和产业场景金融为两翼的生态体系。当消费互联网时代大潮过去,产业互联网大幕拉开,又该如何布局“产业场景金融”,进而开拓场景化批量获客的第二增长曲线?

科技子公司:产业互联网下产业场景金融新路径

为突破以上难点,商业银行应结合互联网公司、科技公司的市场化运作模式,推动自身在场景布局、组织方式、运营方式、科技创新等方面的创新迭代,抓住产业互联网时代机遇,探索一条与自身经营逻辑一致的产业场景生态建设道路。

但银行体系下的机制创新迭代,本身十分困难。有专家认为,通过市场化运作的科技子公司进行产业场景金融布局,有望成为这一问题新的解决思路。

事实上,一些机制相对灵活、科技能力较强的商业银行体系下,以龙盈智达、招银云创等为代表的科技子公司,正积极进行创新和探索。

龙盈智达是华夏银行旗下科技子公司,聚焦产业数字金融,为产业场景提供数据管理、智慧经营、新技术应用等全流程科技服务,搭建了以核心企业为依托、服务产业链上下游的产业金融服务科技平台。对华夏银行来说,龙盈智达成为母行场景金融生态建设的重要尝试,有助于拓宽其金融服务场景。

与龙盈智达不同的是,招商银行旗下科技子公司招银云创明确提出聚焦产业互联网赛道,定位为“银企场景化联接平台”,在2020年3月开启市场化战略转型后快速发展。资金流管理是商业银行的核心优势,同时也是企业经营最迫切、最核心的需求。招银云创紧抓这一核心,发挥招商银行在财资管理方面的专业能力,以市场化的灵活机制,面向产业互联网生态中的企业客户,提供全流程的资金流数字化服务,借助在司库管理、费用管理和业财融合分析场景的数字化产品和服务,实现对产业客户的场景化联接。

科技子公司以更加灵活的市场化机制,更易保持战略弹性和持续创新能力,同时借鉴互联网公司的运营模式构建产品力,打磨产品体验;通过科技服务作为切入,发挥非金融服务的客户吸附力,接入母行甚至其他银行的金融服务,更易实现金融服务与非金融服务的风险隔离。例如,招银云创旗下数字化产品“场景化费用管理SCO”,从企业差旅、出行、采购等高频支出场景入手,提供集场景支出、费用管理及银企直联等于一体的数字化服务,既有利于增强用户粘性,还有利于把握企业实际经营状况,以场景数据为支撑,帮助银行等金融机构为企业提供更加精准的金融服务。

尽管目前各家银行对科技子公司的定位不一,但科技子公司绝不仅仅是科技输出和盈利来源。从母行场景金融生态建设的视角来看,科技子公司作为母行“场景与生态”的重要布局,或将为银行业打开场景金融模式新的想象空间。

 
(文/小编)
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