二是资源投入的制约。商业银行自建场景生态需要投入大量的人才和科技资源，且建设、运营及转化的周期长，对商业银行的资源投入、变革决心、战略定力等都是考验。
三是机制能力的制约。场景生态构建要求商业银行对用户场景具有一定的理解深度，具有构建、激活和持续经营场景的能力。但在银行业的体制下，商业银行普遍较为缺乏场景思维，难以匹配经营场景所需要的人才、技术、组织方式、管理架构以及具有灵活性的企业文化，这一点与市场化运作的互联网公司、科技公司有很大差距。
四是获客、活客不足，体验欠佳。商业银行的金融服务天然缺乏金融以外的其他属性，因没有建立完整的场景价值链条，其场景并非全景化、立体化，容易只成为商业银行金融产品线上渠道的延伸，因此，场景平台的客户活跃度不高，用户使用频率受限。另外，为了满足金融服务配套的安全合规，商业银行构建场景的同时普遍增加了用户流程，极大地影响到用户体验，这一点同样不如互联网公司更能灵活把握用户体验与安全的平衡。
五是产业场景金融布局有待探索。商业银行布局重点多放在“消费场景金融”领域。未来银行场景金融布局应当是以大数据为主轴、以个人场景金融和产业场景金融为两翼的生态体系。当消费互联网时代大潮过去，产业互联网大幕拉开，又该如何布局“产业场景金融”，进而开拓场景化批量获客的第二增长曲线？
科技子公司：产业互联网下产业场景金融的新路径
基于以上难点，商业银行应结合互联网公司、科技公司的市场化运作模式与体制机制，推动自身在场景布局、组织方式、运营方式、科技创新等方面的创新迭代，抓住产业互联网时代机遇，探索一条与自身经营逻辑一致的产业场景生态建设道路。
但银行体系下的机制创新迭代，本身相对困难。有专家认为，通过市场化运作的科技子公司进行产业场景金融布局，有望成为这一问题新的解决思路。
事实上，一些机制相对灵活、科技能力较强的商业银行例如华夏银行、招商银行等已经在进行探索和布局。
龙盈智达是华夏银行旗下科技子公司，聚焦产业数字金融，为产业场景提供数据管理、智慧经营、新技术应用等全流程科技服务，搭建了以核心企业为依托、服务产业链上下游的产业金融服务科技平台。对华夏银行来说，龙盈智达成为母行场景金融生态建设的重要尝试，有助于拓宽其金融服务场景。
与龙盈智达不同的是，招商银行旗下科技子公司招银云创明确提出聚焦产业互联网赛道，定位为“银企场景化联接平台”，在2020年3月开启市场化战略转型后快速发展。资金流管理是商业银行的核心优势，同时也是企业经营最迫切、最核心的需求。招银云创紧抓这一核心，发挥招商银行在财资管理方面的专业能力，以市场化的灵活机制，面向产业互联网生态中的企业客户，提供全流程的资金流数字化服务，借助在司库管理、费用管理和业财融合分析场景的数字化产品和服务，实现对产业客户的场景化联接。
科技子公司以更加灵活的市场化机制，更易保持战略弹性和持续创新能力，同时借鉴互联网公司的运营模式构建产品力，打磨产品体验；通过科技服务作为切入，发挥非金融服务的客户吸附力，接入母行甚至其他银行的金融服务，更易实现金融服务与非金融服务的风险隔离。例如，招银云创旗下数字化产品“场景化费用管理SCO”，从企业差旅、出行、采购等高频支出场景入手，提供集场景支出、费用管理及银企直联等于一体的数字化服务，既有利于增强用户粘性，还有利于把握企业实际经营状况，以场景数据为支撑，帮助银行等金融机构为企业提供更加精准的金融服务。
据统计，截至2022年4月，国内已注册的商业银行系科技子公司已达17家。目前各家银行对科技子公司的定位不一，但科技子公司绝不只是科技输出和盈利来源，而是可以有着更大的想象空间。从银行场景金融生态建设的视角来看，科技子公司“场景与生态”的价值体现，或许正是其更具战略意义的本质。
