文/甜茶
状况频出的美团，近日又上了热搜。
有网友表示，自己在不知情的情况下，被美团外卖和美团买菜分别开通金融服务“美团月付”，因此欠款100多元。不少网友表示，也曾有过类似经历。
综合来看，网友们最担心的是，这样一种容易因不经意开通而产生逾期的产品，是否会对个人征信造成影响，毕竟谁也不想因为一杯10元的奶茶或者一次1.5元的骑行而影响“信用身份证”。
金融研究院实测了部分会带入“美团月付”的消费场景发现，美团在多个入口给与“美团月付”更高付款优先级。虽然客服声称“不会影响征信”，但该产品授信付款合同中明确定义其为“贷款”。
网上买菜莫名被开通美团月付
此次“美团月付”引发关注始于一位微博用户的吐槽。
该名网友表示，前几天收到一条短信，提示有贷款记录，并附上了链接。“我第一时间想到被骗，赶紧打客服电话，客服也没法现场回答我，让我按照链接上传短信截屏。他们查清楚后给我电话，原来是被贷款了。”
她了解到，今年7月份，在不知情的情况下，美团外卖和美团买菜分别给自己开通了金融服务，贷款100多元，额度为每月300元。其间，她表示自己没有申请、没有实名认证、也没有绑定银行卡，但依然顺利开通此项类似贷款的服务。
由于自己不知情被开通贷款，该网友后续并没有继续使用该服务，也没有享受优惠券，而是在有欠款的情况下，继续使用其他付款方式支付了23笔订单。她认为，自己并没有贷款需求，“虽然我的条件很差，但不至于卡里没有300元钱”。
美团投诉客户经理告诉她，“大多数人都开通了300元月结账单，这是对优质客户的默认服务”。
虽然目前该微博已删除，但这名网友在后续的一条微博中表示，“主要互联网吃相太难了，没有底线的割韭菜。其实人活的烟火气就在市场，不要在忙碌中丢了灵魂，尽量去市场感受着浓浓的烟火气吧。不给自己惹事，添堵了。”
事情发酵后，多名网友在该话题中发言，纷纷表示自己也遇到了相同的情况。分析网友的留言来看，网友吐槽被“莫名开通”的场景主要包括美团外卖、美团买菜、日常支付、美团单车等。网友直言：“套路真多啊，防不胜防！”
“美团月付”实为贷款 客服声称不影响征信
目前在黑猫投诉搜索“美团月付”，可以找到超过2000条投诉。其中多条投诉时间集中在去年年底。同时金融研究院注意到，早在去年10月，就有用户投诉称，被美团 “未经允许擅自开通美团月付”。
从美团客服的多条回复中可以看出，美团外卖会员在开通“先享后付”服务时，会被同时开通“美团月付”，以实现服务后付款。美团客服称，用户可0元先享美团尊享会员权益，会员到期后根据享受的优惠进行付款，且会员有效期内无法关闭美团月付。
金融研究院实测时注意到，在美团月付授信付款合同中，美团明确，“美团月付”是由美团小贷、美团小贷合作的金融机构为用户提供的授信付款服务，本质上来说，就是一种贷款。
理论上来说，金融机构有权将用户逾期信息接入央行征信，“美团月付”目前没有，但以后也不会吗？
并且进一步来讲，虽然美团在线客服明确表示，“美团月付”只是美团场景内的信用消费服务，开通和使用不会关联用户个人信用，且逾期也不会影响征信。但事实上，用户确实在使用中产生了贷款，并且一旦逾期就要承担相应的逾期罚息。
美团月付授信付款合同显示，该产品逾期日利率为0.05%，以一年365天计算，该产品年利率为18.25%。
网友提示“操作不要过快”
事实上，造成大量网友“莫名”被开通“美团月付”的原因在微博用户的吐槽和黑猫用户的投诉中已相对清晰，即提示不够明显，用户不留心就容易“掉入陷阱”。如一位网友在留言中表示：“操作不要过快，有两次操作过快买了会员/月付。”
那么究竟美团是如何请“手快”的用户“入瓮”的呢？金融研究院分别实测了美团卖菜、美团骑车和美团外卖。
实测发现，在美团卖菜下单并点击付款后，平台会将“美团支付”置于顶部并进而带出“美团月付”。在选择“美团月付”时，底部会跳出相关合同，在用户勾选阅读后方可使用，提示相对清晰。
在美团骑车中，这一引导则更具“迷惑性”。用户要先经过“免费骑行险”的考验，再在人脸识别环节授权认可《实名授权协议》和《美团金融隐私政策》，并且在完成人脸识别后，接受“新用户专享福利”的诱惑。
在“新用户专享福利”下，共有两项优惠，其中先骑后付直接指向“美团月付”，单车套餐则要再接受一波“限时优惠砸中”的弹窗。
在美团外卖场景下，目前美团会员并不直接关联“美团月付”，但在最后付款时，“美团月付”同样在美团支付中被置于页面中，其他银行卡则显示在折叠菜单下。
分析人士认为，平台用打折等方式推荐产品属于合规范围，但根据用户反馈在未注意的情况下直接开通或者直接消费，存在过度诱导的嫌疑。这类产品如果纳入征信，将对消费者产生很大影响。
值得一提的是，昨日央行发布了《征信业务管理办法（征求意见稿）》，并且向社会公开征求意见。其中第十条显示，征信机构采集个人信用信息应当经信息主体本人同意，并明确告知信息主体采集信用信息的目的、信息来源和信息范围，以及不同意采集信息可能产生的不利后果等事项。
